In dit artikel vertel ik je wat de manieren zijn voor ondernemers om pensioen op te bouwen. Voordat ik daar induik: Deze artikelen zijn bedoeld ter educatie en ter informatie. Ik geef geen financieel advies. Alle keuzes die jij maakt rondom je eigen geld, beleggingen en pensioenopbouw, vallen onder je eigen verantwoordelijkheid.
Pensioen opbouwen zoals werknemers dat in loondienst doen (2e pijler, zie het artikel van vorige week), dat kun je als ondernemer niet. Wat wel kan, is nu al zorgen dat je straks kunt genieten van de oude dag. Ik zet kort onder elkaar welke manieren er zijn om dit te realiseren (en er zijn vast meer manieren):
Geld op een ‘gewone’ spaarrekening zetten:
Je kunt ‘gewoon’ geld opzij zetten. Maar dat heeft 3 grote nadelen:
- Ten eerste is de rente nu lager dan de inflatie. Je geld wordt daardoor ieder jaar minder waard.
- Ten tweede betaal je vermogensrendementsheffing als je meer dan +/- € 60.000 (per persoon) aan vermogen hebt (en geloof me, je hebt meer nodig om met pensioen te kunnen!)
- Ten derde mis je dan een mooi fiscaal voordeel dat je wel hebt als je een lijfrenteproduct afsluit.
Hypotheek aflossen:
Het aflossen van de hypotheek wordt heel vaak genoemd als potje voor de oude dag. Het idee is, dat je straks, als je met pensioen gaat, amper woonlasten hebt. Doordat je lasten veel lager zijn, heb je veel minder geld nodig om toch goed te kunnen leven. Het (gedeeltelijk) aflossen van je hypotheek is daarom best een goed idee. Er zijn wel een aantal nadelen:
- Als je inkomen wegvalt, kan de overwaarde in je woning gevolgen hebben voor bepaalde uitkeringen. Je vermogen zit bovendien vast in je huis en is niet direct beschikbaar voor je levensonderhoud.
- Als je huis straks hypotheekvrij is, zijn je woonlasten wel lager, maar… een hypotheekvrij huis genereert geen inkomen. De vraag is dus alsnog of je voldoende inkomen hebt om dan ook lekker te kunnen leven.
- Op lange termijn kun je met beleggen mogelijk een hoger rendement behalen dan de hypotheekrente die je bespaart.
Vermogen opbouwen in Box 2:
Heb je een holding? Dan is dat een goede plek om vermogen op te bouwen. Idealiter genereert je werkmaatschappij mooie winsten, en sluit je die jaarlijks door als dividend naar de holding. In de holding zet je dit geld vervolgens aan het werk zodat het gaat renderen. Tegen de tijd dat je wilt stoppen met werken, heb je in de holding vermogen opgebouwd. (Wil je leren hoe je je geld kunt laten renderen op een manier die bij jou past? Doe dan mee aan ons programma pensioen en vermogensopbouw voor ondernemers.)
Je bedrijf verkopen:
Veel ondernemers zien hun bedrijf als hun pensioen. Het idee is goed. Je bouwt een naam op, een klantenbestand, een product, en tegen de tijd dat jij met pensioen wilt; verkoop je de tent. Soms werkt het. Soms krijg je de jackpot (denk aan Marktplaats) en soms lukt het niet. Ik ben zelf een groot voorstander van het plannen van je eigen toekomst. Dus als je je bedrijf wilt verkopen, begin daar dan nu al mee. Maar zorg dat je bedrijf niet je enige appeltje voor de dorst is.
Investeren in privé (Box 3):
Je kunt beleggen in aandelen, edelmetalen, crypto of vastgoed. Maar als je dat in privé doet (Box 3) dan moet je er rekening mee houden dat je boven je heffingsvrije voet van +/- € 60.000 vermogensrendementsheffing gaat betalen. En dat tikt behoorlijk aan.
Een lijfrenteproduct:
Lijfrente is een overkoepelende term waar ook pensioenbeleggen en pensioensparen onder vallen. Als je echt serieus werk van je pensioen wilt maken, dan is dit een van de meest voor de hand liggende manieren. Dat komt omdat de inleg (onder voorwaarden) fiscaal aftrekbaar is, omdat je opgebouwde geld nu niet belast is (de uitkering is straks wel belast) en omdat je dit potje niet hoeft op te eten als je onverhoopt geen inkomen hebt.
– Pensioensparen: Pensioensparen klinkt velen ‘veilig’. Maar… om je geld te laten groeien heb je naast tijd ook rendement nodig. En de spaarrente is eenvoudigweg niet hoog genoeg om een mooi potje voor later op te bouwen.
Stel je bent 40 en je wilt op je 65e stoppen met werken. Je legt € 500,- per maand in. Dat is € 6.000 per jaar. Je kiest voor pensioensparen en je krijgt 1,5% rente. Op je 65e heb je een potje van € 183.000 opgebouwd.
– Pensioenbeleggen: In het artikel van volgende week duik ik dieper in op pensioenbeleggen. Maar laten we het voorbeeld er weer even bijpakken: Je bent 40 en je wilt op je 65e stoppen met werken. Je legt € 500,- per maand in. Dat is € 6.000 per jaar. Je kiest voor pensioenbeleggen en je rekent op een gemiddeld jaarlijks rendement van 8%. Op je 65e heb je een potje van € 474.000 opgebouwd. Dat is ruim 2,5 keer zoveel als je opbouwde bij pensioensparen. Natuurlijk, een rendement van 8% is niet gegarandeerd en beleggen brengt risico’s met zich mee. Ik duik daar volgende week dieper op in, maar het belang van rendement is je als het goed is wel helder nu ;-)
Gaat dit je te snel? Of wil je dit echt goed neerzetten?
Doe dan mee aan ons programma Van Winst naar Vermogen. Hier vertel ik je er alles over!
Welke manier(en) passen bij jou? In mijn artikel van volgende week ga ik in op de verschillende aanbieders.
Daarna duiken we in de vraag: Hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten?
Tot dan!
P.S. Wil je alle informatie overzichtelijk bij elkaar? Ik heb alle artikelen voor je gebundeld in één handig e-book: Pensioen voor ondernemers.