In mijn vorige artikel vertelde ik je wat de manieren zijn voor ZZP’ers om pensioen op te bouwen. Heb je dat artikel nog niet gelezen? Lees dan eerst over manieren om pensioen op te bouwen voor zzp’ers voordat je verder leest.
In dit artikel sta ik stil bij de diverse ZZP-pensioenaanbieders: BrandNewDay, BrightPensioen en het ZZP Pensioen van Loyalis.
Welke manieren zijn er voor ZZP’ers om pensioen op te bouwen:
Echt ‘pensioen’ opbouwen (2e pijler; zie vorige artikel), dat kan je als zzp’er niet (behalve als je je ‘oude’ pensioen kan voortzetten als je zzp’er wordt) . Wat wel kan, is nu al zorgen dat je straks kunt genieten van de oude dag. Er zijn talloze manieren waarop je dat kunt doen. Eén van die manieren is een lijfrenteproduct zoals banksparen, bankbeleggen of het ZZP-pensioen. Dat zijn allemaal verschillende varianten van min of meer dezelfde ‘vorm’.
De drie fondsen waar ik aandacht aan wil besteden zijn de ZZP Pensioenrekening van BrandNewDay, BrightPensioen en het ZZP Pensioen van Loyalis. Deze drie fondsen richten zich speciaal op de ZZP’er.
Dit zijn allemaal 3e pijler producten. Lijfrenteproducten dus. Wat de 3 ZZP-producten onderscheid van de talloze andere lijfrenteproducten is onder andere dat ze gebruik maken van LifeCycle beleggen.
ZZP Pensioenen maken gebruik van LifeCycle beleggen:
De drie ZZP Producten (die ik hieronder ga toelichten) maken gebruik van LifeCycle beleggen. Dat houdt in dat het pensioenfonds op basis van jouw leeftijd en de gekozen pensioenleeftijd bepaalt in welke fondsen en met welk risico je geld belegd wordt. Feit is dat je eigenlijk wel móet beleggen om een behoorlijk potje op te kunnen bouwen. Sparen brengt gewoon onvoldoende op. Lifecycle beleggen is een beleggingsvorm waarbij het beleggingsrisico aan het begin van de rit hoger is dan aan het einde van de rit. Dit betekent concreet dat je zelf geen invloed of keuze hebt op het te nemen risico en de beleggingsmix. Of dit een voor- of nadeel is, is helemaal van jou afhankelijk.
LifeCycle beleggen is een formule die zich heeft bewezen. Realiseer je wel dat je afhankelijk bent van de keuzes die de aanbieder voor je maakt. Verschillende aanbieders maken verschillende keuzes met verschillend rendement; vooraf zullen we nooit weten welke aanbieder het beste rendement behaalt.
Wil je zelf beslissen hoe jouw geld belegd wordt? In welke beleggingsfondsen en met welk risicoprofiel? Dan is het LifeCycle principe voor jou niet de beste keuze. Dan kun je beter gaan bankbeleggen.
Ik vertel in onderstaande wat specifieke gegevens over de diverse fondsen. Ik heb met BrandNewDay, BrightPensioen en Loyalis contact gehad en ik heb hun feedback en aanvullingen op mijn artikel zo goed mogelijk verwerkt. Dit is geen gesponsord artikel. Ik schrijf dit omdat ik je graag informeer over de mogelijkheden.
Let op: de genoemde bedragen en tarieven zijn uit 2019. Raadpleeg de website van de aanbieder voor actuele tarieven.
BrandNewDay
BrandNewDay was één van de eerste die de strijd aan ging met de grote verzekeraars en met een prima bankbelegproduct met lage kosten op de proppen kwam.
Product(en):
Naast de reguliere Pensioenrekening van BrandNewDay, is er ook een specifiek beleggingsproduct voor ZZP-ers. Het verschil tussen de reguliere Pensioenrekening, die overigens net zo goed geschikt is voor ZZP-ers, en het ZZP product heeft te maken met de manier van opbouwen en de kosten.
Het verschil in de kostenstructuur maakt dat het voordelig kan zijn om in een regulier product te starten en na verloop van tijd over te stappen naar een ZZP Pensioenrekening. Voor de ‘grotere spaarder’ is de aangepaste kostenstructuur van een ZZP pensioenrekening voordeliger.
BrandNewDay heeft met haar BND Wereldindexfondsen een speciale fiscale status, waarmee de ingehouden dividendbelasting wordt teruggevraagd. En dat levert op jaarbasis ongeveer 0,50% extra rendement op.
Toelichting Kosten:
Zie onderstaand overzicht. Optie 1 is de reguliere Pensioenrekening, optie 2 is het ZZP product met aangepaste kostenstructuur.
Keuze fondsen:
Bij beide opties bepaal je zelf in welke fondsen je belegt. Je kan zelf een eigen samenstelling kiezen uit de verschillende fondsen, of (als je er wat minder in thuis bent) kiezen uit de standaardprofielen. Switchen tussen de fondsen kan altijd en is kosteloos.
Duurzaamheid:
Als BrandNewDay klanten een specifieke wens hebben om geheel of gedeeltelijk duurzaam te beleggen, dan is er het BND Duurzaam Wereldindexfonds. De kosten om hierin te beleggen zijn hoger, namelijk 0,63%
BrightPensioen
BrightPensioen is een social enterprise die geen winstmaximalisatie nastreeft. Bright is in 2013 opgericht door twee vrouwen die van mening waren dat zzp’ers de mogelijkheid moesten hebben zelf pensioen op te bouwen, zonder dat er een bank of verzekeraar rijk werd van jouw pensioengeld. BrightPensioen verdient geen geld aan het pensioen van de deelnemers maar aan een lidmaatschap. Bright is 100% duurzaam, ook de obligaties bij Bright zijn duurzaam.
Product(en):
Bij BrightPensioen wordt je lid van een deelnemerscoöperatie. Leden bepalen mee en delen mee in de winst. Voor het lidmaatschap bij BrightPensioen krijg je – naast een pensioenrekening – ook een gewone beleggingsrekening en kun je het risico op arbeidsongeschiktheid delen met Bright leden onderling (via SharePeople). De pensioenrekening van BrightPensioen is een LifeCycle product.
Toelichting kosten:
Zie onderstaand overzicht voor de basisinformatie over de kosten.
BrightPensioen belegt tegen kostprijs en rekent een vaste vergoeding voor een lidmaatschap. Alle deelnemers bij BrightPensioen zijn tegelijkertijd mede-eigenaar van BrightPensioen. Wanneer je nog geen € 5.000,- in je pensioenpot hebt zitten, betaal je niet voor het lidmaatschap. In de jaren dat je actief inlegt, bedraagt het lidmaatschap € 210,- . In jaren dat je niet inlegt is het lidmaatschap gratis.
Bright streeft naar de beste prijs kwaliteit verhouding. Ze leggen de nadruk niet op de laagste kosten maar op het hoogste pensioen. Zo wordt er maandelijks kosteloos geherbalanceerd, wat tot een procent extra rendement kan opleveren.
Duurzaamheid:
BrightPensioen belegt het meest duurzaam. Naast de aandelen zijn ook de obligatiebeleggingen duurzaam. Bedrijven die deel uitmaken van het fonds voldoen aan bepaalde richtlijnen op gebied van duurzaamheid en maatschappelijke verantwoordelijkheid, wat wordt gescreend door duurzame researchbureaus. Het is tevens het enige fonds met impact beleggingen. Dit zijn groene obligaties waarvan de opbrengsten uitsluitend gebruikt worden voor financieringen met een aantoonbaar positief effect op het milieu.
ZZP Pensioen van Loyalis
Het ZZP Pensioen van Loyalis is een initiatief van vier ZZP organisaties: Stichting ZZP Nederland, PZO Nederland, Zelfstandigen Bouw en FNV Zelfstandigen. Loyalis is onderdeel van APG; één van de pensioenreuzen van Nederland.
Product(en):
Het ZZP Pensioen van Loyalis is een Lifecycle product. Er wordt breed belegd waardoor de beleggingsrisico’s worden gespreid.
Toelichting Kosten:
Zie onderstaand overzicht voor de basisinformatie over de kosten.
Duurzaamheid:
De aandelenfondsen van het Loyalis ZZP Pensioen zijn op dit moment 100% duurzaam. Er wordt uitsluitend in ESG aandelen belegd. Onder meer olie, wapens, kernenergie, gemanipuleerd voedsel en alcohol zijn uitgesloten. Ook in bedrijven die niet goed omgaan met privacy of die belasting ontduiken (waaronder Facebook en Google) wordt niet belegd. ZZP Pensioen belegt ook in obligaties die (nog) niet 100% duurzaam zijn.
Globaal kostenvergelijk ZZP Pensioenen
(Let op: De details licht ik onder het schema toe)
Let op: de genoemde bedragen en tarieven zijn uit 2019. Raadpleeg de website van de aanbieder voor actuele tarieven.
Toelichting op de kosten:
Startkosten
De startkosten zijn bij BrightPensioen een investering. Je krijgt aandelen in BrightPensioen.
Vaste – niet aftrekbare – jaarlijkste kosten
De drie ZZP Producten berekenen vaste jaarlijkse kosten (beheerkosten). De structuur en hoogte van de beheerkosten verschilt tussen de fondsen.
Bij Loyalis en Brand New Day betaal je deze kosten, onafhankelijk of je wel of niet inlegt.
Bij BrightPensioen betaal je geen lidmaatschap, totdat er € 5.000 in je pensioenpot zit. Daarna is het lidmaatschap € 210,- per jaar zo lang je actief inlegt. Het lidmaatschap is gratis als je niet inlegt en je pensioenvermogen minder dan € 50.000 bedraagt.
Bij Loyalis is de vaste vergoeding € 35,- per jaar.
Bij BrandNewDay heb je de keuze tussen twee kostenstructuren waarbij de eerste aantrekkelijker is voor lagere belegde bedragen en de tweede aantrekkelijk is als het belegde bedrag hoger wordt dan ongeveer € 15.000
1. De jaarlijkse beheerskosten (de kosten over het belegd vermogen) zijn 0,59% en je hebt geen vaste kosten op jaarbasis.
2. Als het belegde bedrag hoger wordt kun je overstappen naar een structuur waarbij je 50 euro per jaar vast betaald plus 0,25% beheerkosten op jaarbasis.
Deze jaarlijkste kosten zijn niet fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat ze er behoorlijk inhakken. Deze jaarlijkse kosten gaan echter ook niet ten koste van je fiscale ruimte. Dat betekent dat je voor een goed kostenvergelijk je niet alleen naar de jaarlijkse kosten moet kijken.
Variabele jaarlijkse kosten
Naast de vaste jaarlijkse kosten zijn er ook nog variabele jaarlijkse kosten. Je betaalt een percentage over het opgebouwd vermogen. Heb je € 10.000 opgebouwd kapitaal? Dan zijn de jaarlijkse beheerskosten met 0,35% € 35,- en met 0,25% € 25,-.
Bij een opgebouwd vermogen van € 100.000 maakt een verschil van een paar procentpunt (0,25% t.ov. 0,35% dus € 100,- verschil in de kosten.
Bij BrightPensioen zijn de jaarlijkse variabele kosten geen vast percentage; je betaalt de werkelijke kostprijs van de duurzame beleggingen. Tussen 2016 en 2018 bedroegen deze gemiddeld 0,24%.
Stortingskosten
Als je geld stort betaal je daar kosten over.
Lijfrente bij banken en verzekeraars
BrandNewDay, ASR, ABN Amro, Aegon, Centraal Beheer, SNS Bank, Delta Lloyd, Nationale Nederlanden, ING en anderen, hebben allen manieren voor zzp’ers om een voorziening voor de oude dag op te bouwen.
Je kunt dat doen via banksparen of bankbeleggen (ook een lijfrente behoort uiteraard tot de mogelijkheden). Dit is een fiscaal voordelige manier van het opbouwen van een voorziening voor de oude dag. ZZP’ers konden dus lang voordat de drie ZZP Pensioen aanbieders (zie boven) met hun producten kwamen, zelf, fiscaal voordelig sparen voor de oude dag.
Een mogelijk voordeel voor een ‘gewoon’ bankspaar of bankbeleg product is dat je meer keuze hebt. Je kiest zelf welk deel van je geld in welk fonds je belegt en je kunt switchen tussen fondsen. Dit is tegelijkertijd ook een mogelijk nadeel. Je moet zelf keuzes maken over een complex onderwerp.
Samenvatting
Het blijft een complex vakgebied, dus ik sluit af met een samenvatting:
- Echt ‘pensioen’ opbouwen kan je alleen als je in loondienst bent.
- Als ZZP’er kun je wel voordelig een potje opbouwen voor de oude dag. Dat kan d.m.v. banksparen, bankbeleggen, lijfrente of het ZZP Pensioen (een vorm van bankbeleggen).
- Het grootste verschil tussen een ZZP Pensioen (of dat nu van Bright Pensioen, Loyalis of BrandNewDay is) boven bestaande bankspaar/ bankbeleggingsmogelijkheden is dat de drie ZZP Producten pensioen opbouwen volgens het LifeCycle principe.
- Ondernemers die wél pensioen willen opbouwen, maar er geen omkijken naar willen hebben, die zijn bij één van de drie ZZP Pensioen aanbieders waarschijnlijk prima op hun plek.
- Ondernemers die vrijheid willen hebben in de keuze voor het fonds en het te dragen risico, moeten niet kiezen voor één van de drie ZZP Pensioen aanbieders maar voor een ‘gewoon’ bankbeleggingsproduct.
Jouw keuze
Ik vind het van groot belang om je te informeren en dat op een toegankelijke manier te doen. Ik kom zoveel mogelijk tot de kern zodat ik lastige materie voor jou begrijpelijk en behapbaar maak. Dat betekent dat ik nooit volledig ben. Als ik volledig zou zijn, zou dit een artikel van minimaal 100 A4-tjes worden. En dan zou je het niet lezen. Ik kies heel bewust voor toegankelijkheid boven volledigheid. De keuze die je uiteindelijk maakt is jouw keuze, je kunt mij daar niet op aanspreken. Wil je (meer) zekerheid? Raadpleeg dan een verzekeringsadviseur of LifePlanner.
In het vierde en laatste artikel over pensioen voor zzp’ers ga ik in op de vraag: Hoeveel moet ik nu eigenlijk opzij zetten?
Wil je hulp? Vul dan dit formulier in en geef duidelijk aan wat je vraag is, dan zoek ik iemand je je kan begeleiden.