Sparen voor je pensioen levert niet genoeg op. Dat legde ik vorige week uit, klik hier om het artikel terug te lezen.
In dit artikel sta ik stil bij diverse aanbieders van pensioenbeleggingsproducten. Voordat ik daarin duik: Deze artikelen zijn bedoeld ter educatie en ter informatie. Ik geef geen financieel advies. Alle keuzes die jij maakt rondom je eigen geld, beleggingen en pensioenopbouw, vallen onder je eigen verantwoordelijkheid.
Ik adviseer ook geen aanbieders en ik heb geen partnerships of affiliateconstructies met de aanbieders die ik noem. Er zijn meerdere aanbieders. Doe altijd zelf onderzoek.
Pensioenbeleggen voor ondernemers
We hebben het de afgelopen weken gehad over het driepijlerstelsel en de verschillende manieren waarop je als ondernemer vermogen voor later kunt opbouwen. Wat mij betreft is pensioenbeleggen een belangrijk onderdeel van je potje voor de oude dag. Niet het enige, maar wel belangrijk.
Even een recap:
Een pensioenbeleggingsproduct is een derdepijlerproduct. Dat betekent onder andere:
- Je inleg staat in principe vast totdat je met pensioen gaat. Je kunt het geld niet zomaar tussentijds opnemen.
- Het opgebouwde lijfrentekapitaal telt niet mee als vermogen in box 3, dus je betaalt er geen vermogensrendementsheffing over.
- Je inleg is fiscaal aftrekbaar (als je voldoende jaar- of reserveringsruimte hebt). Dat kan serieus belasting schelen in de jaren dat je inlegt!
- De uitkeringen die je later ontvangt, zijn belast als inkomen in box 1. Maar omdat na het bereiken van de AOW-leeftijd over het eerste deel van je inkomen een lager belastingtarief geldt, heb je meestal een belastingvoordeel.
Aanbieders
Er zijn diverse aanbieders van pensioenbeleggingsproducten. Ik noem er een aantal ter inspiratie (niet als advies): Meesman en Brand New Day zijn gespecialiseerde aanbieders van vermogens- en pensioenopbouw. BrightPensioen richt zich specifiek op pensioenopbouw voor ondernemers. Veel banken bieden een vorm van pensioenbeleggen aan.
Welke aanbieder bij je past, hangt af van je persoonlijke voorkeuren, je kennis, je gewenste beleggingsstrategie en de hoeveelheid keuzevrijheid die je wilt.
Waarin wordt je geld belegd en wat is het risico?
In de basis beleggen aanbieders je geld in breed gespreide indexfondsen. Een indexfonds kun je zien als een mandje waarin aandelen van honderden of duizenden bedrijven zitten. Dat is een stuk minder risicovol dan beleggen in één bedrijf. Als je in één bedrijf belegt, en dat bedrijf gaat failliet, dan ben je je inleg kwijt. Als je in duizenden bedrijven tegelijkertijd belegt, en één bedrijf gaat failliet, dan merk je daar weinig van. Tegelijkertijd kunnen ook indexfondsen (fors) in waarde dalen. In een economische recessie zakt de hele beurs in. Je hebt nooit garanties, maar als je beleggingshorizon lang genoeg is (liefst 15 jaar) dan heeft de beurs ook voldoende tijd om weer te herstellen.
Keuzes en jouw risicoprofiel
Bij de meeste aanbieders kun je kiezen tussen verschillende indexfondsen. Hier zitten bijvoorbeeld fondsen tussen die een wereldwijde spreiding hebben, fondsen die maatschappelijk verantwoord zijn, fondsen die een mix maken tussen aandelen en obligaties etc. Je maakt zelf een keuze die bij jou past. Die keuze hangt onder andere af van jouw risicoprofiel. En jouw risicoprofiel hangt af van je beleggingshorizon, je doelen, je kennis en ervaring en verliestolerantie. Wil je hier meer van weten? Doe dan mee aan ons programma van Winst naar Vermogen, daar komen al deze onderdelen uitgebreid aan de orde.
De kosten
Kosten hebben op de lange termijn veel invloed op je eindkapitaal. Kijk daarom naar alle kosten: vaste administratiekosten, servicekosten, fondskosten en eventuele transactiekosten. Een vast bedrag kan bij een kleine pensioenpot relatief duur zijn, terwijl procentuele kosten juist zwaarder gaan wegen als je vermogen groeit.
Resultaten uit het verleden bieden geen garanties voor de toekomst
Bij de meeste aanbieders kun je zien welke rendementen er in het verleden op de diverse portefeuilles zijn gemaakt. Nu weten we: rendementen uit het verleden bieden geen garanties voor de toekomst. Maar je kunt wel de behaalde rendementen van verschillende aanbieders vergelijken.
Wat staat jou te doen?
Mijn voorkeur heeft het dat je meedoet aan ons programma Van Winst naar Vermogen. Dankzij dit programma krijg je meer financiële en fiscale kennis en kun je vanuit vertrouwen goed onderbouwde keuzes maken. Past dat programma niet bij je? Zorg dan dat je goed uitzoekt wat past bij jou, je beleggingshorizon, je risicoprofiel en je doelen. En start!
In mijn volgende artikel duiken we in de vraag: Hoeveel moet je eigenlijk opzij zetten voor je pensioen?
P.S. Wil je alle informatie overzichtelijk bij elkaar? Ik heb alle artikelen voor je gebundeld in één handig e-book: Pensioen voor ondernemers.